Актуальность современных проблем в банковском секторе России.

АНАЛИЗ ИНОСТРАННЫХ БАНКОВСКИХ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ. Негативно влияющих на обеспечение экономической безопасности как самих банков, так и экономики в целом, не вызывает сомнений.

К наиболее важным из них можно отнести финансовую несостоятельность (банкротство) кредитных организаций и массовый отзыв Банком России лицензий на осуществление банковской деятельности. Так, только в 2017 г. ЦБ РФ отозвано 40 лицензий.

Основными мотивами для отзыва лицензий, как и в предыдущие годы, являются: нарушение банковского законодательства, несоблюдение обязательных нормативов, установленных ЦБ РФ, проведение сомнительных операций, вовлеченность банков в процессы легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, рискованная кредитная политика.

Причиной неэффективной деятельности отечественных коммерческих банков является низкий уровень банковского менеджмента.

Для победы в конкурентной борьбе и при наличии потенциальной возможности развития банки выбирают собственную бизнес-модель для использования своих сильных сторон. 

По общепризнанной классификации идентифицируются три основных бизнес-модели и три отношения в качестве ключевых дифференцирующих переменных выбора. Доля кредитов, доля неденежного долга и доля межбанковских обязательств перед совокупными активами (кроме производных рисков).

Такое разделение направлений управления банком удовлетворяет критериям надежности, стойкости и стабильности. Обеспечивающие таким образом экономическую безопасность организации.Доля валовых кредитов является единственной переменной, относящейся к составу активов банков. Два других показателя дифференцируют банки по структуре финансирования.

Первая группа бизнес-моделей предполагает коммерческое «розничное финансирование», которое характеризуется высокой долей кредитов в балансе и высоким уровнем зависимости от стабильных источников финансирования, включая депозиты.

Фактически, депозиты клиентов составляют около 2/3 всех обязательств среднего банка в этой группе. Это самая большая группа в современной банковской практике в мире (737 наблюдений за год и за весь период исследований).

Ко второй группе бизнес-моделейкоммерческих банков относятстратегию формирования коммерческих «оптовых фондов». Банк, отнесенный к этой группе,имеет профиль активов, имеющий общие черты с профилем банков, финансируемых розничной торговлей, находящихся в первой группе. Однако, основные различия их бизнес-моделей связаны с уровнем диверсификации источниковфинансирования.

Так, банки, которые предпочитают финансироваться предприятиями оптовой торговли, имеют более высокую долю межбанковских обязательств (13,8% против 7,8%). Значительно более высокую долю оптового долга (36,7% против 10,8%).

Банки, выбравшие третью бизнес-модель, ориентируются на рынки капитала. Эти кредитные организации обычно владеют половиной своих активов в форме торгуемых ценных бумаг. Преимущественно финансируются на оптовых рынках. Поэтому, даже средний банк из этой группы наиболее активен на межбанковском рынке.

При этом, соответствующие активы и обязательства составляют у этих банков составляют около 1/5 баланса. Данную бизнес-модель в мировой банковской практике называют «торговым банком».

На следующей диаграмме (рис. 2)представлен анализ распределения глобальных системно значимых банков (G-SIB) в разрезе используемых ими бизнес-моделям.

Данные за три квартала 2017 г. охватывают исследования в 28 кредитных организациях, которые были включены в состав коммерческих банков, назначенных «G-SIB»,как международные.

Рисунок 2. – Сравнительный анализ распределениябанков группы G-SIB по бизнес-моделям, шт.

Можно заметить, что популярность тех или иных бизнес-моделей отличается как в зависимости от уровня развития банковской системы, партнерского взаимодействия кредитных и торговых организаций, так и территориально- национальных особенностей, влияющих на предпочтения выбора видов финансирования банками.Обращая внимание только на данные за 3 квартала 2017 г.

Очевидно, что североамериканские банки предпочитают модели, связанные с финансированием розничной торговлей и торговый профиль, при этом, ни один из них не принадлежит к группе кредитных организаций, активно финансируемых оптовой торговлей.

В то же время 1/3 европейских банков использует бизнес-модель, ориентированную на финансирование, получаемое от обслуживания оптовой торговли. В свою очередь, банки, домицилированные в странах с формирующейся рыночной экономикой (EME), явно предпочитают бизнес-модель финансирования розничной торговлей (90%).

В целях оценки результативности использования различных бизнес-моделей банками используются переменные (финансовые коэффициенты), так называемые «результат». Примером таких переменных являются показатели рентабельности (например, рентабельность капитала банков ROE).

Анализируя имеющиеся данные, можно наблюдать, что наибольший уровень рентабельности собственного капитала обеспечивает вторая группа бизнес-моделей — коммерческих «оптовых фондов».

Таким образом, верно выбранная банком бизнес-модель управления, способствует повышению операционной эффективности, рациональному использованию активов и, соответственно, оптимальному соотношению собственного капитала к обязательствам.

Таким образом, при сравнительном анализе бизнес-моделей банков, можно сделать общий вывод, что распространенность каждой из рассмотренных моделей банков существенно зависит от исторически сложившихся особенностей и выбора каждой кредитной организации своих.

К примеру, модель «оптовые фонды» более развита в Европе, нежели в США и многих других странах, в которых признается в основном «розничное финансирование». Тем не менее, каждая из этих моделей позволяет банковскому менеджменту достичь бизнес–цели.

Каждая кредитная организация сама выбирает собственную бизнес-модель в соответствии со своими долгосрочными или краткосрочными целями, возможностями использовать источники финансирования, мобилизуемые на финансовом рынке или при обслуживании торговых организаций.